Протягом останніх трьох років в Україні було видано більше мільйона іпотек, які молоді покупці житла все ще будуть погашати до пенсійного віку.
За останніми даними, двоє з п’яти нових іпотек мають умови, за яких власники квартир залишаться з щомісячними платежами навіть у пенсії.
Зростання популярності тривалих іпотек
Ультратривалі чи розширені іпотеки стали популярнішими на фоні підвищення відсоткових ставок, оскільки люди намагаються розподілити витрати.
Експерти попереджають про ризики
Проте, це врешті-решт зробить кредит дорожчим, а фахівці кажуть, що це піднімає серйозні питання щодо фінансового планування для виходу на пенсію.
На кінець 2021 року приблизно третина всіх іпотек передбачали сплату навіть у пенсійні роки, відповідно до даних Банку Англії, отриманих пенсійною консультаційною компанією LCP.
Тенденції іпотечного ринку
Ця пропорція зросла в умовах підвищення відсоткових ставок. Незважаючи на падіння відсоткових ставок від їх піку, LCP зазначив, що тенденція, схоже, продовжується.
Вплив на планування виходу на пенсію
«Існує зростаюча тенденція ухвалення іпотек, термін яких виходить за межі пенсійного віку, що є стійкою характеристикою іпотечного ринку», — зазначає Стів Уебб, колишній міністр пенсій, який зараз є партнером LCP.
«Це має глибокі наслідки для пенсійного планування, оскільки це, ймовірно, призведе до того, що заощаджувачі врешті-решт будуть змушені використовувати вже недостатні пенсійні накопичення для виплати залишку за іпотекою».
Проблеми з доступністю іпотеки
Спокуса для молодих власників житла очевидна: довший термін іпотеки зменшує щомісячні платежі.
Але зростання середнього віку перших покупців — він тепер становить майже 34 роки — ставить питання про те, як люди зможуть оплачувати іпотечні платежі, коли сподіваються на вихід на пенсію.
Майбутнє іпотечного ринку
UK Finance, торговельна асоціація банків і кредиторів, повідомляє, що лише 3% власників іпотек наразі погашають свої кредити після 65 років.
В той час як багато молодих власників житла вибрали більш довгі терміни іпотек, щоб зробити платежі більш здійсненними, вони можуть обрати коротші терміни в майбутньому, якщо їхні зарплати зростуть або вони переїдуть.
Ризики продовження роботи до пенсії
Проте це також відкриває перспективу того, що деяким людям доведеться працювати довше до погашення іпотеки, або вони можуть обрати зменшити житло.
Гнучкість кредиторів
Кредитори відносно гнучкі щодо можливості надання тривалих іпотек, але є певні обмеження, за словами Девіда Голлінгворта з іпотечного брокера L&C.
«Зазвичай все одно існують максимальні вікові обмеження на кінець іпотечного терміну, і кредитори повинні бути впевнені, що запозичене буде доступне для повернення», — сказав він.
Ситуація на ринку нерухомості
Перевірки доступності стали більш суворими після фінансової кризи майже 20 років тому, з вимогою доведення того, що заявники на отримання іпотеки здатні впоратися зі зростаючими відсотковими ставками.
Реальність для багатьох полягає в тому, що отримання будь-якої іпотеки залишається недоступним.
Стан ринку оренди
Дані, опубліковані на початку цього тижня, показують динаміку між орендою та власністю, а також їх вплив на фінансові тягарі та життєве задоволення.
«Пропорція людей, які орендують житло у приватному секторі, подвоїлася в 2000-х, і хоча вона стабілізувалася на рівні близько п’яти домогосподарств, у Лондоні це третина, ми бачимо, що люди продовжують орендувати навіть в зрілому віці», — зазначила Сара Коуелс з інвестиційної платформи Hargreaves Lansdown.
«Навіть коли люди досягають своїх пізніх 50-х і ранніх 60-х, 11% все ще перебувають в приватному оренді».
