Витрати на іпотеку зростають – середня ставка за дволітніми фіксованими угодами зараз становить 5,5% – попри нещодавнє зниження процентних ставок.
Серією кредиторів, включаючи Barclays, HSBC, NatWest та Nationwide, останніми днями підвищено ставки на нові фіксовані пропозиції.
Це створило головний біль для позичальників, які сподівалися на стабільно знижувальні витрати, особливо після того, як Банк Англії знизив базову процентну ставку на початку цього місяця.
Недавні події, такі як Бюджет, призвели до загального зростання витрат на позики, що може мати наслідки для тих, хто шукає іпотечний кредит.
Деякі трекерні та змінні іпотечні ставки рухаються досить близько до базової ставки Банку. Однак більше восьми з десяти іпотечних клієнтів мають фіксовані тарифні угоди.
Ставка на цей вид іпотеки не змінюється до закінчення угоди, зазвичай після двох або п’яти років, і нову угоду треба обрати для її заміни.
Щороку, в середньому, очікується закінчення близько 800 000 фіксованих іпотек з ставкою 3% або нижче до кінця 2027 року.
Сотні тисяч потенційних перших покупців також сподіваються отримати власне житло за допомогою першої іпотеки. Усі вони вітають низькі іпотечні ставки.
У останні кілька років відбулося два значних піки, з середньою ставкою, яка досягла 6,85% у серпні 2023 року, за даними фінансової інформаційної служби Moneyfacts.
Ставки зараз нижчі, але вартість угод підвищилася, оскільки Бюджет наближається.
Середня ставка за дволітньою угодою тепер становить 5,5%, а середня за п’ятирічною угодою – 5,22%.
Практично всі найдешевші угоди на ринку, часто для тих, хто може запропонувати великий депозит, знову піднялися вище 4%.
7 листопада Банк Англії знизив базову ставку – яка впливає на широку вартість позик для підприємств, фізичних осіб та уряду – з 5% до 4,75%.
Це було широко очікувано, тому ринки вже врахували зниження у своїх розрахунках. Іншими словами, це було настільки широко передбачено, що витрати на позики вже були відповідно відкориговані.
Проте Банк Англії також зазначив, що майбутні зниження процентних ставок можуть не відбуватися так часто і швидко, як раніше вважалося.
За словами одного з іпотечних брокерів, це сталося через те, що Бюджет, представлений канцлером Рейчел Рівз, “поставив палки в колеса”. Обіцянки витрат могли призвести до підвищення деяких цін, що є метою високих процентних ставок.
Губернатор банку Ендрю Бейлі заявив, що ставки, ймовірно, “продовжать повільно знижуватися з цієї точки”, але попереджав, що їх не можна знижувати “надто швидко або занадто сильно”.
Кредитори оцінюють свої іпотеки не лише залежно від того, які процентні ставки діють на даний момент, але де вони, та фінансові ринки, очікують їх у майбутньому.
Брокери стверджують, що погляд на ситуацію змінився для кредиторів з огляду на останнє бачення Банку щодо процентних ставок, що спонукало нещодавні зміни ставок іпотеки.
“Серія змін ставок у останні тижні продовжувала підвищувати [іпотечні] ставки, що відображає вищі витрати для кредиторів, оскільки ринковий прогноз щодо ставок змістився у бік очікувань ‘вищих на тривалий час”, – сказав Девід Холлінгворт з іпотечного брокера L&C.
“Нехай це і неприємно для позичальників, важливо зазначити, що немає ознак різкого зростання ставки, як це було в останні роки. Базова ставка Банку Англії все ще очікується, щоб знищуватися з часом, але ринки ставлять під сумнів, чи буде темп таким швидким.”
Спікер Міністерства фінансів заявив, що Бюджет “встановлює сталість державних фінансів” і що це “основоположне для забезпечення стійких іпотечних ставок для всіх власників житла”.
Загальний тренд процентних ставок, ймовірно, буде знижуватися, але терміни можуть бути складними для позичальників.
Це ускладнюється тим, що угоди щодо іпотеки наразі мають відносно короткий строк дії, внаслідок невизначеності.
“Будь-які видатні угоди на ринку не тривають занадто довго”, – сказав Аарон Стратт з Trinity Financial.
“Якщо ваша іпотека повинна бути оновлена, і ви залишаєтеся з вашим поточним кредитором, вам потрібно слідкувати за ставками, оскільки кредитори зазвичай не повідомляють позичальників, коли ставки підвищуються.”
