Покупці, які використовують послуги “Купити зараз, сплатити пізніше” (BNPL), повинні будуть пройти суворіші перевірки доступності відповідно до нових правил, що набирають чинності наступного липня.
Це означає, що деяким покупцям можуть відмовити в отриманні цього виду кредиту, а можливість робити покупки на суму, яку вони не можуть дозволити собі, може стати складнішою.
Регулятори стверджують, що це допоможе запобігти надмірному борговому навантаженню і штрафам за прострочені платежі.
Медсестра Джулі Роуботтом розповіла BBC, що було «легко потрапити в пастку» з таким кредитуванням. Вона зазначила, що наявність можливості під рукою спрощує життя, але борг «досить швидко може накопичуватися», тому вона старанно управляла своїми фінансами, щоб уникнути потрапляння в боргову спіраль.
BNPL пропонує покупцям безвідсотковий кредит, що дозволяє купити товар відразу, а потім погасити борг у 12 або меншому кількість платежів протягом року.
Величезні оператори, такі як Klarna та Clearpay, стали популярними і пропонуються як метод оплати багатьма найбільшими ритейлерами Великої Британії.
За оцінками фінансового контролера Великої Британії (FCA), приблизно 11 мільйонів осіб у Великій Британії скористалися послугами BNPL у минулому році. Згідно з його опитуванням, 30% дорослих у віці від 25 до 34 років використовували ці послуги, при цьому найбільш поширеними були “покупки для стилю життя та краси” і “подарунки собі чи іншим”.
Поки що BNPL не регулюється, що означає, що кредитори не потребують схвалення FCA для своєї діяльності. Благодійні організації неодноразово закликали до додаткового захисту, спостерігаючи за зростанням кількості людей, які потрапляють у фінансові труднощі.
Вікі Браунрідж, генеральний директор благодійної організації StepChange Debt Charity, назвала нові пропозиції «значним кроком уперед» у приведенні цього сектора у відповідність з іншими видами кредитування.
В останні дні було прийнято законодавство, яке дозволяє FCA консультуватися щодо своїх планів щодо регулювання цього сектору — після років обіцянок політиків контролювати “дикі поля” кредитування.
Нові плани повинні призвести до попередніх перевірок доступності, швидшого доступу до відшкодувань для споживачів та права скаржитися до Фінансового омбудсмена.
Це також повинно забезпечити чітку інформацію про права на скасування, збори та будь-який вплив на кредитні рейтинги у разі пропуску платежу.
Протягом 10 років регулятори оцінюють, що споживачі отримають 1.8 мільярдів фунтів стерлінгів завдяки цьому, тоді як прибутки постачальників зменшаться на 1.4 мільярдів фунтів через зменшення транзакцій.
Проте регулятори зазначили, що хочуть надати кредиторам “гнучкість” у застосуванні нових правил, зокрема перевірок доступності. Це може призвести до того, що різні кредитори використовуватимуть різні методи тестування того, чи можуть споживачі погасити свої борги.
Алісон Уолтерс, тимчасова директорка з фінансів споживачів FCA, зазначила: “Ми не прописуємо, як компанії повинні це робити, адже цифрові процеси можуть варіюватися. Але компанії повинні проводити перевірку доступності, щоб переконатися, що споживачі можуть погасити це кредитування.”
“Кредит не підходить для всіх. Є ймовірність, що можливі споживачі не зможуть отримати доступ до цього продукту, і компанії можуть направити їх до інших видів підтримки, таких як поради щодо боргів.”
Ведучі постачальники заявили про повну підтримку регулювання сектора у Великій Британії, але це має дозволити компаніям інновувати, одночасно захищаючи споживачів.
Представник Klarna зазначив: “Після п’яти років конструктивної роботи з міністерством фінансів ми наближаємося до реалізації регулювання BNPL — величезна перемога для британських споживачів.”
“Ми сподіваємося співпрацювати з FCA над правилами, які захистять споживачів, зберігаючи при цьому вибір і інновації в основі кредитного ринку Великої Британії.”
Проте пропозиції з’явилися в той же тиждень, коли канцлер Рейчел Рівз сказала, що фінансові послуги потребують меншого регулювання. FCA заявила, що частина захисту BNPL буде підпадати під чинні схеми регулювання FCA.
Консультації щодо планів FCA триватимуть до кінця вересня. Перед тим, як нові правила набудуть чинності наступного липня, діятиме тимчасовий режим регулювання. Це означає, що компанії повинні дотримуватись правил FCA і зможуть продовжувати торгівлю, перш ніж будуть повністю сертифіковані.
